Уже с 1 июля будут отменены некоторые банковские льготы и послабления, которые были введены в прошлом году во время первой волны эпидемии. Истекает, в частности, период действия права на реструктуризации кредитов пострадавшим от коронавируса гражданам и малому и среднему бизнесу. За время эпидемии банки реструктурировали долгов россиян почти на 1 трлн руб. Сворачивание банковских послаблений, по мнению экспертов, приведет к росту банкротств.
Весной прошлого года с началом пандемии Центробанк начал вводить меры поддержки россиян и предприятий, столкнувшихся со снижением доходов. Основным условием по реструктуризации кредитов или займов для физлиц являлся факт заболевания заемщика или члена его семьи COVID-19. Учитывалось также и снижение дохода, если оно не позволяло обслуживать задолженность.
Кредитные и ипотечные каникулы, а также программы реструктуризации оказались «достаточно эффективными антикризисными инструментами», считают в ЦБ. Эти меры позволили снизить риски дефолта заемщиков, обеспечить попавшим в сложную ситуацию гражданам возможность восстановить свою платежеспособность и продолжить исполнять обязательства по кредиту.
При этом уже осенью 2020 года ЦБ начал выборочно пролонгировать некоторые меры поддержки. Регулятор несколько раз продлевал рекомендацию кредиторам реструктуризировать ссуды гражданам, а также малому и среднему бизнесу, финансовое положение которых ухудшилось из-за пандемии, и не начислять им штрафы за просрочки. Теперь же, как сообщается, на фоне быстрого восстановления экономики регулятор решил отменить подобные рекомендации с начала июля.
Кроме того, банкам необходимо к началу следующего месяца в полном объеме сформировать резервы на возможные потери по ссудам, предоставленным физическим лицам и субъектам малого и среднего бизнеса и реструктурированным из-за пандемии.
В ведомстве Эльвиры Набиуллиной сообщают, что за время действия послаблений банки реструктурировали долги россиян на 940,4 млрд руб. На 925,3 млрд руб. была реструктурирована задолженность малого и среднего бизнеса. При этом ЦБ смягчит регулирование по выданным до 1 апреля прошлого года необеспеченным потребительским займам. Эта мера позволит банкам высвободить 124 млрд руб. капитала.
Эксперты уверены, что банки не столкнутся с трудностями в связи с необходимостью сформировать дополнительные резервы. Ведь основной объем резервов уже сформирован. «Возможны единичные случаи, когда доформирование резервов окажет существенное негативное влияние на показатели деятельности банков, но это скорее следствие недостаточно консервативной кредитной политики, которая проводилась банками еще до пандемии», – говорит младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Юлия Якупова.
По данным ЦБ, только по итогам первого квартала долговая нагрузка россиян увеличилась почти до 12%, тем самым обновив исторический максимум. Кроме того, в стране ускоряется выдача необеспеченных кредитов. Так, в мае этот сегмент увеличился на 2,2%. Для сравнения: в апреле сектор необеспеченного кредитования вырос всего на 1,6% (см. «НГ» от 22.06.21).Отменяя «ковидные каникулы», Центробанк с 1 июля также ужесточает регулирование выдачи необеспеченных потребительских кредитов, тем самым возвращая их уровень к «допандемическим» значениям. В ведомстве Набиуллиной прямо заявляют, что необходимость повышения надбавок к коэффициентам риска по таким ссудам связана с ростом выдачи необеспеченных займов и, как следствие, с увеличением долговой нагрузки россиян.
«В сочетании с ростом ключевой ставки доступность таких кредитов для населения снизится, и в целом это может оказать некоторое влияние на динамику необеспеченного кредитования», – считает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин.
Впрочем, значительного замедления темпов роста кредитования в этом сегменте не произойдет, считает Полухин. «Спрос граждан на такие кредиты стабильно высок, а банки в среднем имеют достаточный запас капитала, чтобы не ограничивать себя в выдачах таких высокомаржинальных продуктов. Прирост портфеля в данном сегменте по итогам года может составить около 20%», – говорит он.
Эксперты также прогнозировали рост банкротств по окончании льготного периода. Количество граждан (включая индивидуальных предпринимателей), признанных банкротами в 2020 году, составило почти 120 тыс., что на 72,6% больше, чем в 2019 году. При этом за все время за период существования процедуры потребительского банкротства, с октября 2015 года по конец 2020 года, несостоятельными стали свыше 282 тыс. человек.
Для многих отраслей отмена послаблений может оказаться фатальной и привести к очередной волне банкротств, считает партнер BMS Law Firm Денис Фролов. «В первую очередь в красной зоне окажутся гостиничный и ресторанный бизнес, туристическая отрасль, организаторы массовых мероприятий», – предполагает он. По мнению эксперта, было бы логичнее не отменять меры поддержки как таковые для всех, оставив спасительную вакцину для наиболее уязвимых бизнесов в виде все тех же кредитных каникул и льготных ставок.
Аналитик «БКС Мир инвестиций» Егор Дахтлер полагает, что рост банкротств будет умеренным хотя бы потому, что сейчас у банковского сектора более качественные кредиты, чем два-три года назад.